Hace algún tiempo una seguidora me ha sugerido hablar sobre esto. Y como dije en reiteradas ocasiones, creo que es importante, no solo hablar de dinero, sino más bien de educación financiera. Y aunque no soy una experta en la materia, hoy quiero compartir con ustedes algunas cosas que he aprendido estos años, desde que me independicé de mis padres. En mi segundo articulo: “Viajes y dinero: La importancia de la educación financiera al emigrar, en base a mi experiencia“, he contado sobre mis errores económicos, y cómo eso me había perjudicado en su momento. Pero también me enseñó que debo administrar mejor mi dinero.
Probablemente esto es algo normal para quienes trabajan desde hace mucho. Sin embargo, es algo que aprendi cuando emigré por primera vez. Como ya les había contado, después de haber atravesado esa crisis económica, una de las cosas que me propuse hacer, fue educarme en cuestiones financieras. Por ello, el año pasado realicé un curso de finanzas e inversiones, y estas son algunas de las cosas que aprendí y que vengo implementando (aunque algunas todavía me cuestan).
Estos son algunos consejos para administrar mejor el dinero, para quienes emigramos
1 Crear un fondo de emergencia:
¿Qué es? Un fondo de emergencia, es como su nombre lo indica, un fondo de dinero que sirve para ser utilizado en situaciones fuera de lo común, tanto propias como ajenas (de una persona muy cercana) una enfermedad, despido, desempleo, etc.
Por ejemplo mis padres están teniendo una situación de emergencia con la que no contaban, y necesitan urgente el dinero, también está contemplado ese dinero.
- Regla 1: el dinero debe tener liquidez. No se debe invertir ni especular con él, es decir no puedo colocarlo ni en plazo fijos, ni FCI, ni acciones o bonos. Debe estar en una caja de ahorro, o money market para ser usado libremente.
- Regla 2: Determinar de antemano, que sería una emergencia para nosotros, y en qué casos lo vamos a utilizar. Es decir, no puedo comprar ropa o calzados, o cosas no necesarias con ese dinero.Por lo que está bueno que antes de crearlo, piensen qué situaciones son para ustedes EMERGENCIA, así no se tientan y lo gastan en cosas innecesarias.
- Regla número 3: ¿cuánto dinero debe tener un FDE?
Esta pregunta es muy personal, porque va a depender de cada persona. En mi opinión, un fondo de emergencia tiene el objetivo de darte tranquilidad. Para ello es necesario que lleves un recuento de gastos mensual, de acuerdo a tu estilo de vida, y a ese número lo multipliques por 3 o por 6. ¿Qué es esto? la cantidad de meses de tu “tranquilidad”. Esto también va a depender del país en el que vives, por ejemplo, yo en Alemania me sentiría super tranquila con unos $1200 euros por mes. Si yo quisiera armar un FDE de tres meses, debería tener $3600 euros, y si quisiera un fondo de 6 meses necesitaria unos $7200 euros en mi cuenta. Sé que este puede parecer un número bastante alto y difícil de conseguir. Pero lo cierto es que no necesitan juntarlo todo de una vez. Es mas bien un numero al que debemos aspirar. Pero es mejor planificarlo con tiempo y tranquilidad. No es lo mismo intentar juntar el dinero desde la necesidad, por ejemplo sin un trabajo fijo, que desde la comodidad de un trabajo con ingreso fijo.
Nota: algo que me di cuenta es que, yo, por ejemplo, digo que me sentiría cómoda con $1200, pero en realidad sé que podría sobrevivir incluso con menos dinero que ese. Pero me gusta empujarme un poco más al ahorro, porque el crear ese hábito es difícil, pero autoconvencerme de que debo juntar esa cantidad, me motiva más a hacerlo. Además de que, en cuestiones de emergencia, es siempre mejor tener dinero de más y no de menos.
d. Regla 4: ¿En qué moneda tener el FDE?: ya que se trata de un dinero que no vamos a tocar prontamente, lo mejor es tenerlo en una moneda más fuerte, como el dólar o el euro. Aunque algo que se repite mucho en el mundo de las finanzas es: la diversificación. Así que pueden tener la mayor parte en dolar y euro, y un pequeño porcentaje en pesos argentinos, por si requieren de ese dinero en Argentina, mientras están afuera.
Nota: me encantaría que esto sea una publicidad pagada, pero aun no lo es. Se que en Argentina el tema comprar moneda extranjera no siempre es fácil, ya que comprarle a un particular puede ser más costoso y poco seguro. Yo vengo usando la aplicación Astropay. Que me permite ingresar pesos argentinos, y comprar dólares y euros (aunque también tienen la opción de otras divisas). Te otorgan 2 tarjetas de crédito digitales, por lo que puedes realizar compras online y además las puedes adherir a la Wallet de tu teléfono, y pagar muy fácilmente. En mis viajes me sirvió mucho.
2 Establecer un objetivo claro y un monto fijo de ahorro mensual
Algo muy IMPORTANTE, que he aprendido los últimos años en cuanto al dinero, es que debemos ponerle un numero, por mas incomodo que sea. En otro momento de mi vida ni siquiera me permitía pensar en moneda extranjera, porque con la economía argentina el ahorro es un privilegio. Mientras vivia en Santiago del Estero no tenía un ingreso fijo, ni tampoco noción de ahorro. Ya que la inflación todos los meses, el dinero se devalúa rápido, y ahorrar es como perder dinero. Pero eso también influyó en mi dificultad para generar el hábito de ahorrar. Hablar de dinero se vuelve incómodo y desubicado. Sin embargo, para crear un fondo de emergencia, o para cualquier objetivo financiero, es necesario ponerle un número -por más inalcanzable o irreal que este parezca- si no establecemos un número, podemos pasar años sin tener un FDE. Y en esto me parece importante tener en mente, lo que dije al principio: el fondo de emergencia es una garantía de tranquilidad. La tranquilidad de que si me despiden, o si me enfermo y debo dejar de trabajar, o de que si necesito comprar un vuelo de emergencia a Argentina voy a TENER DISPONIBLE el dinero.
A partir del número que queramos llegar, es más fácil establecer un porcentaje mensual de ahorro. Por supuesto esto va depender del ingreso que tengan. Cuanto mejor sea su salario, más fácil podría ser llegar al objetivo. Sin embargo, vale mucho más el hábito del ahorro, que el monto en sí. Yo fui el ejemplo claro, de que cuando ganaba $2000, en lugar de tener una buena cantidad de ahorros, tenía deudas; y cuando pasé a cobrar $800 dólares mensuales, le di prioridad al ahorro, y al cuidarme mas, separaba al menos la mitad de mi sueldo para mi FDE.
Sea que ganen $400, o $1000, lo importante es que antes de recibir el dinero, determinen un número fijo por ejemplo $50 o $100 por mes (lo que su economía les permita).
3 Crear un fondo de viajes
Debo reconocer que este consejo no lo he implementado aún. El último tiempo estuve ganando bastante bien, y siempre que no excediera o rompiera con mi nivel de ahorro, me permitía sacar dinero de la caja para pagarme mis viajes. Sin embargo ahora me cree una subdivisión de la cuenta, solo para el uso de viajes. De esta manera voy a poder llevar un mejor control de mis gastos y evitar lo más que pueda el mal uso del dinero. En este sentido, ustedes pueden crear cuentas específicas para sus objetivos. Por ejemplo, si les gusta mucho comprarse ropa o tecnología pero tampoco quieren sobrepasarse, sería ideal que saquen todos los meses un monto fijo, y cuando tengan el dinero se lo compran.
4 Llevar un registro de ingresos y gastos
Este último consejo es vital, aunque también debo reconocer que me cuesta mucho realizarlo. Es como todo, cuestión de tiempo y de crear el hábito. Consiste en realizar un control mensual de todos los ingresos y gastos. De momento yo utilizo las plantillas excel de google doc.
- Primero creo dos documentos uno para ingresos y otro para gastos.
- Creo diversas hojas para cada mes, y luego me tomo el tiempo de anotar todos ingresos en una plantilla y por otra parte todos los gastos.
- Sumo todos los gastos, tanto fijos como variables. En este punto es importante, y lo más difícil para mí, llevar un registro de todo. Es sencillo cuando usamos las tarjetas de débito o crédito, pero se hace difícil, cuando son gastos en efectivo, porque hay que anotarlos en el momento para no olvidar ninguno. Siendo honesta todavía estoy trabajando en este hábito, porque no lo hago todos los meses, sobre todo como dije antes, cuando tengo gastos en efectivo, a veces me olvido de anotarlos. También cuando vengo a Argentina se me hace difícil, ya que tengo gastos extraordinarios, como controles médicos, salidas con amigos, etc.
5 Crear un fondo de retiro
Este es un tema del que me gustaría hablar más adelante, porque como los últimos puntos, no tengo tanta experiencia aún, ya que es un concepto que aprendí recién el año pasado, pero como nómada se me hace indispensable empezar a implementarlo. Se trata de crear un fondo previsional, es decir, una caja con dinero para cuando decida retirarme. Básicamente, al no vivir en mi país, y no tener un trabajo en relación de dependencia fijo y permanente, no estoy aportando a un sistema previsional. Por lo que me toca hacerlo de manera autónoma, para que cuando llegue a mi edad de retiro, pueda seguir viviendo dignamente. Sin embargo, este tema, es algo que recién este año voy a empezar a implementar (en base a lo que aprendi en mi curso de finanzas), asi que quizas a fin de año, si veo que puedo lograr crear un sistema que pueda sostener se los voy a compartir.
Esto es todo por hoy, y si llegaron aquí, agradecería algún comentario sobre qué les pareció este artículo, pueden, además contarme si ustedes tenían conocimiento de estas cosas, y si agregarían otro consejo para organizarnos mejor con el dinero. Los estoy leyendo.
¡Nos vemos en el próximo viaje!